Hay algo especialmente frustrante en intentar ahorrar dinero y no conseguirlo.
Revisas tus gastos.
Intentas comprar solamente lo necesario.
Has eliminado alguna suscripción.
Comparas precios en el supermercado.
Piensas dos veces antes de comprar algo.
Incluso puede que lleves un registro de lo que gastas.
Pero llega el final del mes, miras tu cuenta bancaria y descubres que prácticamente estás en el mismo sitio.
Has hecho un esfuerzo.
Has intentado controlar tus gastos.
Y, sin embargo, sigues sin ahorrar.
Entonces aparece una conclusión bastante lógica:
“Necesito gastar todavía menos.”
Pero quizá ese no sea el verdadero problema.
Controlar los gastos es importante, pero ahorrar dinero todos los meses depende de algo más que vigilar cada compra.
Puedes conocer perfectamente dónde va tu dinero y seguir sin construir ahorro.
Porque una cosa es controlar tus gastos y otra muy diferente es tener un sistema que consiga que una parte de tus ingresos permanezca contigo.
Si alguna vez te has preguntado por qué no consigues ahorrar aunque controles tus gastos, probablemente encontrarás la respuesta en alguno de los siguientes puntos.
Controlar tus gastos no significa necesariamente ahorrar
Imagina que ganas 2.000 € mensuales.
Sabes perfectamente cuánto pagas de vivienda.
Conoces tus facturas.
Tienes controlado el supermercado.
Sabes cuánto gastas en ocio.
Y cuando termina el mes has utilizado 1.950 €.
Técnicamente has controlado tus gastos.
El problema es que solamente has ahorrado 50 €.
Incluso podrías tener una hoja de cálculo extraordinaria donde esté registrado cada euro y continuar en la misma situación.
Porque registrar el dinero no hace que automáticamente lo conserves.
Esta diferencia es fundamental.
El control financiero te proporciona información.
El ahorro necesita además una decisión.
Y esa decisión debería tomarse antes de que el dinero empiece a competir contra todos tus gastos.
El ahorro sigue estando en el último lugar
Uno de los motivos más frecuentes por los que muchas personas no consiguen ahorrar es extremadamente sencillo:
intentan ahorrar lo que sobra.
El proceso suele ser:
Cobrar.
Pagar las facturas.
Comprar.
Salir.
Resolver pequeños imprevistos.
Y al terminar el mes, ahorrar.
Pero existe un problema.
El dinero disponible tiene una enorme facilidad para encontrar destinos.
Si tienes 300 € adicionales en tu cuenta, probablemente durante el mes aparecerán suficientes razones para gastarlos.
Una cena.
Una compra que llevabas tiempo posponiendo.
Un pequeño arreglo.
Un regalo.
Una oferta.
Nada parece especialmente grave.
Sin embargo, cuando llega el final del mes esos 300 € pueden haber desaparecido.
Por eso, si realmente quieres ahorrar dinero todos los meses, puede ser más eficaz cambiar el orden.
En lugar de:
ingresos → gastos → ahorro,
puedes intentar:
ingresos → ahorro → gastos.
Es el principio conocido como pagarte primero a ti mismo.
No significa ignorar tus obligaciones.
Significa incluir el ahorro entre ellas.
Ahorrar debería ser una factura que te pagas a ti mismo
Cada mes tienes facturas que sabes que tendrás que pagar.
La electricidad.
El teléfono.
El alquiler o la hipoteca.
Los seguros.
Internet.
Probablemente no esperas hasta el último día del mes para comprobar si queda dinero suficiente para pagarlas.
Las consideras obligaciones.
¿Por qué el ahorro debería funcionar de manera diferente?
Puedes convertirlo en una especie de factura destinada a tu propio futuro.
Supongamos que recibes 2.000 €.
Decides comenzar ahorrando un 5 %.
Eso significa:
100 €.
Cuando recibes tu sueldo, esos 100 € salen automáticamente hacia una cuenta separada.
Ahora tienes 1.900 € para organizar el resto del mes.
No necesitas tomar nuevamente la decisión.
No tienes que resistir continuamente la tentación de gastar esos 100 €.
Ya están fuera del circuito cotidiano.
Y si un 5 % es demasiado para tu situación actual, puedes empezar con menos.
Incluso 20 €, 30 € o 50 € pueden servir para desarrollar el hábito.
Lo importante inicialmente es romper una dinámica:
que todo el dinero que entra termine saliendo.
Aquí te dejo una lectura que puede ayudarte mucho en la forma de ahorrar todos los meses: “Cómo organizar tu sueldo para ahorrar dinero todos los meses”
Quizá tus gastos fijos son el verdadero problema
Cuando pensamos en ahorrar solemos atacar primero los pequeños gastos.
El café.
Una comida fuera.
Una suscripción.
Una compra de 20 €.
Revisarlos puede ser útil.
Pero a veces estamos intentando resolver un problema grande modificando cantidades demasiado pequeñas.
Imagina dos personas.
La primera paga 650 € mensuales por vivienda y 200 € por transporte.
La segunda paga 1.000 € por vivienda y 400 € por coche.
Antes de comprar comida o hacer cualquier otra cosa, existe una diferencia de 550 € todos los meses.
Puedes ahorrar muchos cafés antes de compensar esa cantidad.
Por eso conviene analizar primero los gastos que tienen mayor peso dentro de tu presupuesto:
vivienda;
vehículo;
deudas;
seguros;
servicios contratados;
costes recurrentes elevados.
Reducir un gasto fijo en 100 € tiene una ventaja enorme.
No ahorras 100 € una vez.
Puedes ahorrar 100 € todos los meses.
Eso son 1.200 € al año.
Y 6.000 € en cinco años, incluso antes de considerar cualquier posible rentabilidad si parte de ese dinero se invirtiera posteriormente.
Tu nivel de vida puede estar creciendo al mismo ritmo que tus ingresos
Existe otro fenómeno que puede explicar por qué no consigues ahorrar aunque controles tus gastos.
Tus ingresos aumentan.
Pero tus gastos también.
Cuando ganabas 1.500 €, pensabas:
“Si cobrara 2.000 €, podría ahorrar 500 € todos los meses.”
Tiempo después llegas a los 2.000 €.
Pero ahora tienes otros gastos.
Un coche mejor.
Más restaurantes.
Vacaciones diferentes.
Un teléfono más caro.
Más suscripciones.
Quizá una vivienda mejor.
Y vuelves a pensar:
“Si llegara a 2.500 €, entonces sí podría ahorrar.”
Esto se conoce habitualmente como inflación del estilo de vida.
No significa que debas vivir siempre exactamente igual aunque tu situación económica mejore.
El dinero también debería permitirte disfrutar y mejorar determinadas partes de tu vida.
El problema aparece cuando cada aumento de ingresos se convierte automáticamente en un aumento equivalente del gasto.
Si ganas 300 € más y comienzas a gastar 300 € más, tu capacidad de ahorro no ha mejorado.
Puedes evitarlo creando una regla antes de recibir el siguiente aumento.
Por ejemplo:
de cada incremento de ingresos, ahorrar o invertir el 50 % y utilizar el otro 50 % para mejorar tu calidad de vida.
Así progresan las dos cosas.
Tu presente.
Y tu futuro.
Aquí te dejo una lectura que puede aclararte las dudas que tengas sobre tu consumo: “La diferencia entre consumo inteligente y consumo emocional: cómo tomar mejores decisiones con tu dinero”
Confundes gastos imprevistos con gastos previsibles
Este problema puede destruir meses de ahorro.
Consigues guardar 500 €.
Entonces llega el seguro del coche.
Vuelves casi a cero.
Ahorras otros 400 €.
Llega una reparación.
Otra vez desaparece el ahorro.
Pasan unos meses.
Navidad.
Regalos.
Un impuesto.
Una revisión.
Y tienes la sensación de que siempre ocurre algo.
Pero muchos de esos gastos no eran realmente imprevistos.
Simplemente no eran mensuales.
Si sabes que el seguro del coche llegará una vez al año, puedes prepararlo.
Si sabes que en Navidad tendrás determinados gastos, puedes prepararlos.
Si aproximadamente gastas 1.200 € al año en este tipo de pagos, puedes separar:
100 € mensuales.
Ese dinero no es ahorro destinado a construir patrimonio.
Es dinero reservado para gastos futuros.
Esta distinción cambia mucho la percepción de tus finanzas.
Porque deja de parecer que tus ahorros desaparecen continuamente.
En realidad estabas intentando utilizar el mismo dinero para dos objetivos diferentes.
No tienes un fondo de emergencia separado
Después aparece otro problema.
Los verdaderos imprevistos.
Una avería importante.
Una urgencia familiar.
Una reparación inesperada.
Una pérdida temporal de ingresos.
Si no existe un fondo específico para estas situaciones, ¿de dónde sale el dinero?
De tus ahorros.
Y vuelves a empezar.
Por eso conviene diferenciar al menos tres compartimentos.
Dinero para gastos previsibles.
Fondo de emergencia.
Ahorro e inversión a largo plazo.
No tienen la misma función.
El primero sirve para pagar cosas que sabes que probablemente llegarán.
El segundo protege tu estabilidad cuando ocurre algo inesperado.
El tercero intenta construir tu patrimonio futuro.
Cuando los tres están mezclados, es muy difícil saber cuánto estás ahorrando realmente.
Ahorras una cantidad diferente cada mes
Hay otro comportamiento que parece flexible, pero puede dificultar mucho el progreso.
Un mes ahorras 200 €.
Otro mes 30 €.
El siguiente nada.
Después 150 €.
Y cuando aparece un mes complicado retiras 250 €.
No existe una estructura.
Simplemente ahorras cuando las circunstancias lo permiten.
Una alternativa consiste en establecer una cantidad mínima.
Por ejemplo:
50 € mensuales.
Esa cantidad se convierte en tu suelo, no en tu techo.
Si tienes un buen mes puedes ahorrar 100 €, 200 € o más.
Pero tu objetivo básico continúa siendo 50 €.
Esto ayuda a transformar el ahorro de una acción ocasional en un comportamiento repetido.
Y en las finanzas personales, la constancia suele ser mucho más poderosa de lo que parece.
Tus deudas se están comiendo tu capacidad de ahorro
Puedes controlar perfectamente tus gastos y aun así tener muy poco margen para ahorrar si una parte importante de tus ingresos está comprometida con deudas.
Una cuota del coche.
Una tarjeta de crédito.
Un préstamo personal.
Una compra financiada.
Otra pequeña cuota.
Individualmente pueden parecer asumibles.
El problema aparece cuando las sumamos.
Imagina que cada mes pagas:
250 € del coche.
120 € de un préstamo.
80 € de una compra financiada.
50 € de una tarjeta.
Son 500 € mensuales de tus ingresos que ya tienen dueño antes de empezar el mes.
En estas circunstancias, reducir pequeños gastos puede ayudar, pero probablemente no solucionará el problema principal.
Necesitas analizar también tu estructura de deuda.
Especialmente aquellas deudas con intereses elevados.
Reducirlas progresivamente puede liberar una cantidad de dinero que después podrás dirigir hacia el ahorro y, más adelante, hacia la inversión.
Cada deuda que desaparece no solamente reduce lo que debes.
También puede aumentar la cantidad de tus ingresos futuros que vuelve a estar bajo tu control.
Los gastos no controlados pueden anular tu ahorro, descubre en esta lectura cómo puedes evitarlo: “Qué hacer si quieres ahorrar pero siempre aparece un gasto inesperado”
No tienes un objetivo concreto para tu ahorro
“Quiero ahorrar más.”
Es una buena intención.
Pero es demasiado abstracta.
¿Ahorrar cuánto?
¿Para qué?
¿Durante cuánto tiempo?
Es mucho más fácil abandonar un esfuerzo cuando no sabemos exactamente qué estamos intentando conseguir.
Puedes transformar un objetivo general en algo concreto.
Por ejemplo:
“Quiero reunir 3.000 € para mi fondo de emergencia durante los próximos 18 meses.”
Ahora tienes una dirección.
3.000 € divididos entre 18 meses son aproximadamente 167 € mensuales.
Quizá esa cantidad sea demasiado alta para ti.
Entonces puedes ampliar el plazo.
O comenzar con un primer objetivo de 1.000 €.
Lo importante es que el ahorro deje de ser simplemente dinero que intentas no gastar.
Ahora tiene una misión.
Fondo de emergencia.
Entrada para una vivienda.
Eliminar una deuda.
Preparar una inversión.
Jubilación.
Formación.
Crear un negocio.
Viaje.
Cada persona tendrá objetivos diferentes.
Pero cuando sabes para qué estás ahorrando resulta mucho más sencillo decidir si una compra de hoy merece retrasar ese objetivo.
Dependes demasiado de tu fuerza de voluntad
Hay una razón por la que automatizar el ahorro puede funcionar tan bien.
Reduce decisiones.
Imagina que cada mes tienes que decidir manualmente:
“¿Transfiero hoy 100 € a mi cuenta de ahorro?”
Un mes lo haces.
Otro decides esperar porque tienes una cena.
Otro porque quieres comprar algo.
Otro porque quizá aparezca un gasto.
Siempre existe una razón para posponerlo.
En cambio, puedes programar una transferencia automática poco después de recibir tu sueldo.
Cobras.
El dinero se separa.
Y continúas con el mes.
La decisión importante se toma una vez.
No treinta veces.
Esto no significa que nunca puedas modificar la cantidad.
Si tu situación cambia, puedes ajustar la transferencia.
Pero mientras todo siga con normalidad, el sistema trabaja sin necesitar una nueva decisión cada mes.
Quizá el problema no está solamente en tus gastos
Hay situaciones en las que reducir gastos tiene un límite.
Si ganas 1.300 € y tus gastos esenciales son 1.250 €, puedes revisar el presupuesto una y otra vez.
Pero solamente existen 50 € de margen.
En ese punto el problema deja de ser únicamente cuánto gastas.
También importa cuánto ganas.
Esta realidad es importante porque algunas personas se culpan constantemente por no conseguir ahorrar cuando tienen un margen financiero extremadamente pequeño.
Controlar los gastos continúa siendo necesario.
Pero también puede ser necesario trabajar en el otro lado de la ecuación.
Aumentar ingresos.
Buscar una mejora profesional.
Adquirir nuevas habilidades.
Realizar algún trabajo adicional.
Crear una pequeña fuente de ingresos complementaria.
Vender cosas que ya no utilizas.
Desarrollar un proyecto propio.
No todas las opciones serán adecuadas para todas las personas.
Y aumentar los ingresos normalmente requiere tiempo.
Pero existe una diferencia fundamental entre reducir gastos y aumentar ingresos.
Tus gastos tienen un límite inferior.
No puedes reducirlos indefinidamente.
Tus ingresos, al menos en teoría, tienen mucho más recorrido.
Ahorrar no significa dejar de disfrutar
Existe otro error que puede provocar que abandones cualquier presupuesto.
Intentar eliminar todo lo que no sea estrictamente necesario.
No restaurantes.
No viajes.
No caprichos.
No ocio.
No compras.
Durante unas semanas puede funcionar.
Pero si sientes que mejorar tus finanzas significa convertir cada gasto agradable en una fuente de culpa, probablemente será difícil mantener ese sistema durante años.
El objetivo no debería ser gastar lo mínimo posible.
Debería ser gastar conscientemente.
Puedes reservar una cantidad para disfrutar.
Si tu presupuesto permite 100 € mensuales para ocio, esos 100 € tienen una función igual que el resto de categorías.
Puedes gastarlos.
La diferencia es que no estás utilizando el fondo de emergencia.
No estás recurriendo a una tarjeta de crédito.
No estás sacrificando el ahorro del mes.
Estás disfrutando de una parte del dinero que previamente decidiste destinar a ello.
Un buen sistema financiero no debería funcionar solamente durante tres meses.
Debería poder acompañarte durante años.
Deja de medir únicamente cuánto gastas
Si quieres saber si tus finanzas están mejorando, existe otra cifra que merece tu atención.
Tu tasa de ahorro.
Es el porcentaje de tus ingresos que consigues conservar.
Si ganas 2.000 € y ahorras 100 €:
estás ahorrando un 5 %.
Si más adelante consigues ahorrar 200 €:
tu tasa de ahorro habrá aumentado al 10 %.
Esto permite medir el progreso de una forma diferente.
Quizá tus gastos hayan aumentado ligeramente porque tus ingresos también han aumentado.
Eso no necesariamente significa que estés empeorando.
Lo importante es comprobar cuánto consigues conservar.
Puedes comenzar con una tasa pequeña e intentar incrementarla poco a poco.
No necesitas pasar del 0 % al 20 % de un día para otro.
Puedes avanzar:
3 %.
5 %.
7 %.
10 %.
La velocidad dependerá de tu situación.
Lo importante es que exista una dirección.
Cuidado con intentar invertir antes de aprender a ahorrar
Cuando empiezas a interesarte por las finanzas personales es fácil sentirse atraído rápidamente por la inversión.
Fondos.
Acciones.
Bitcoin.
Criptomonedas.
Inmuebles.
Rentabilidad.
Interés compuesto.
Pero existe una pregunta previa:
¿consigues conservar regularmente una parte de tus ingresos?
Porque invertir no sustituye al hábito de ahorrar.
Normalmente lo necesita.
Si cada mes gastas todo tu sueldo, tendrás muy poco capital para invertir.
Y si inviertes dinero que puedes necesitar dentro de pocas semanas, una emergencia puede obligarte a vender tus inversiones en un mal momento.
Por eso puede tener sentido construir primero una base.
Controlar los gastos.
Reducir deudas problemáticas.
Crear un fondo de emergencia.
Generar una capacidad de ahorro constante.
Y después estudiar las diferentes alternativas de inversión.
En el caso de activos especialmente volátiles como las criptomonedas, esta precaución resulta todavía más importante.
Nunca deberías convertir el dinero necesario para mantener tu vida cotidiana en una apuesta sobre lo que hará un mercado mañana.
Crea un sistema de ahorro que funcione sin pensar demasiado
Llegados a este punto podemos convertir todas estas ideas en un sistema sencillo.
Cuando recibas tu próximo sueldo, prueba este orden.
Primero, separa automáticamente una cantidad para ahorrar.
Después, reserva el dinero necesario para tus gastos esenciales.
A continuación, separa una pequeña cantidad para gastos anuales o previsibles.
Mantén tu fondo de emergencia diferenciado de ese dinero.
Establece un límite para los gastos variables.
Reserva también una cantidad razonable para ocio.
Y una vez por semana dedica unos minutos a comprobar cómo avanza el mes.
No necesitas mirar tu cuenta bancaria constantemente.
No necesitas apuntar cada céntimo si ese sistema no funciona contigo.
Necesitas controlar las decisiones que realmente tienen impacto.
Y una vez al mes puedes hacerte cuatro preguntas:
¿Cuánto he ganado?
¿Cuánto he gastado?
¿Cuánto he conseguido conservar?
¿Qué puedo mejorar el próximo mes?
Son preguntas sencillas.
Pero repetidas durante años pueden cambiar completamente tu relación con el dinero.
Qué hacer si actualmente ahorras 0 €
Si hoy no consigues ahorrar absolutamente nada, no empieces pensando en cantidades enormes.
Busca tu primera victoria.
Podrían ser 20 €.
El mes siguiente otros 20 €.
Después quizá 30 €.
El objetivo inicial consiste en demostrarte que es posible terminar un mes conservando una pequeña parte de lo que has ganado.
Cuando ese comportamiento esté establecido puedes intentar aumentar la cantidad.
Por ejemplo, cada tres meses podrías incrementar ligeramente tu transferencia automática.
De 20 € a 30 €.
Después a 40 €.
Más adelante a 50 €.
Los números parecen pequeños.
Pero el cambio importante está ocurriendo en el sistema.
Antes:
todo lo que entraba terminaba saliendo.
Ahora:
una parte empieza a quedarse.
Y cuando tus ingresos aumenten o desaparezca alguna deuda, puedes dirigir parte de ese nuevo margen hacia el mismo sistema.
Por qué no consigues ahorrar aunque controles tus gastos
Llegamos entonces a la pregunta inicial.
¿Por qué no consigues ahorrar aunque controles tus gastos?
Porque controlar no siempre significa organizar.
Puedes saber exactamente dónde desaparece tu dinero y continuar permitiendo que desaparezca.
Ahorrar requiere un paso adicional.
Necesitas decidir qué parte de tus ingresos quieres conservar antes de empezar a utilizar el resto.
También necesitas distinguir entre ahorro, gastos previsibles y fondo de emergencia.
Revisar tus grandes gastos fijos.
Evitar que cada aumento de sueldo se convierta automáticamente en nuevos gastos.
Reducir las deudas que limitan tu margen.
Crear objetivos concretos.
Automatizar las decisiones importantes.
Y reconocer cuándo el problema ya no puede resolverse únicamente gastando menos y necesitas trabajar también para aumentar tus ingresos.
No necesitas hacerlo todo mañana.
Empieza con una sola decisión.
Cuando recibas tu próximo sueldo, separa una pequeña cantidad antes de gastar.
Después organiza el resto.
Hazlo nuevamente el mes siguiente.
Y vuelve a repetirlo.
Porque construir patrimonio no suele empezar con una inversión extraordinaria.
Muchas veces empieza con algo mucho más sencillo:
conseguir que una parte del dinero por el que has trabajado deje de desaparecer cada mes.
Descargo de responsabilidad
El contenido de este artículo tiene una finalidad exclusivamente educativa e informativa y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni de inversión.
Antes de realizar cualquier inversión debes hacer tu propia investigación de forma exhaustiva, analizar los riesgos y valorar si la inversión es adecuada para tu situación económica y tus objetivos personales. Si lo consideras necesario, consulta con un profesional financiero cualificado.
Toda inversión implica riesgos y puede producir pérdidas. En el caso particular de Bitcoin, las criptomonedas y otros criptoactivos, su precio puede experimentar variaciones muy importantes en periodos cortos de tiempo. Si decides invertir en criptomonedas, utiliza únicamente una cantidad de dinero cuya pérdida puedas asumir sin comprometer tus gastos esenciales, tu fondo de emergencia ni tu estabilidad financiera.